Qué es un CDT y cómo funciona

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto en el que entregas una suma de dinero a una entidad financiera vigilada por un plazo fijo previamente acordado, y a cambio la entidad te paga un interés también pactado desde el inicio. Al final del plazo, recibes el capital que depositaste más los intereses generados.

Plazos típicos

La regulación exige que un CDT se pacte por un plazo mínimo de 30 días; a partir de ahí, cada entidad ofrece distintos plazos — 30, 60, 90, 180 y 360 días son los más habituales, y algunas entidades llegan a ofrecer plazos de varios años. En general, mientras más largo el plazo, mayor suele ser la tasa que se ofrece, aunque esto depende de las condiciones de mercado y de cada entidad en particular — no es una regla fija que aplique siempre.

Cómo se calcula el rendimiento

Cuando abres un CDT, la entidad te informa la tasa en términos de tasa efectiva anual (E.A.), que es la forma estándar de expresar el rendimiento en Colombia. Con esa tasa y el plazo pactado puedes estimar cuánto vas a recibir al final: el cálculo exacto depende de si los intereses se pagan solo al vencimiento (lo más común) o de manera periódica (mensual, trimestral), lo cual afecta el monto final por el efecto de la capitalización de intereses.

Diferencia con una cuenta de ahorros

Por eso el CDT no es el lugar típico para guardar un fondo de emergencia: si necesitas el dinero antes del vencimiento por un imprevisto real, no vas a poder sacarlo con la misma facilidad que de una cuenta de ahorros.

Qué pasa si retiras antes del plazo

Por regulación, un CDT no se puede redimir (cobrar) antes de la fecha de vencimiento pactada — es un compromiso a término fijo, no un ahorro de libre disponibilidad. En la práctica existen dos caminos si necesitas el dinero antes de tiempo:

• Redención anticipada, si la entidad la permite: algunas entidades ofrecen esta opción como política interna, no como obligación legal, y casi siempre implica perder parte o la totalidad de los intereses pactados, o pagar una penalidad.
• Ceder o endosar el CDT a otra persona: en algunos casos es posible transferir los derechos del CDT a otra persona, que pasa a ser su titular, a cambio de que te pague ahora el valor que acuerden entre ambos.

Ninguna de las dos opciones está garantizada de la misma forma en todas las entidades: consulta las condiciones específicas de tu contrato y de tu entidad antes de asumir que vas a poder salir del CDT si cambias de opinión.

La protección de tu dinero

Los CDT, junto con las cuentas de ahorro y corriente, están cubiertos por el Seguro de Depósitos que administra Fogafin: si la entidad donde tienes el CDT llegara a ser intervenida y liquidada, el seguro cubre tu saldo hasta el monto vigente por entidad. Esa cobertura aplica por entidad, así que si tienes dinero en varias, el límite se cuenta por separado en cada una — puedes confirmar la cifra actualizada en la página oficial de Fogafin.

CDT y planeación de tu presupuesto

Como el dinero en un CDT queda comprometido hasta el vencimiento, solo tiene sentido destinar a un CDT el dinero que ya sabes que no vas a necesitar antes de esa fecha. Mezclar ahorro de corto plazo (para gastos que pueden surgir pronto) con dinero en un CDT a un año puede dejarte sin liquidez justo cuando la necesitas — otra razón por la que conviene tener primero un fondo de emergencia aparte, en un producto líquido, antes de comprometer dinero adicional en CDT a plazos largos.

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